Svakodnevna komunikacija s poduzetnicima potaknula nas je na pisanje ovoga teksta. Naime, poduzetnici nas često kontaktiraju tvrdeći kako ispunjavaju sve uvjete za HAMAG – BICRO kredite. Koliko je to blizu istini saznajte u tekstu.
Koji su to uvjeti za HAMAG-BICRO kredite?
U tekstovima brojnih HAMAG-ovih kreditnih programa možete vidjeti popis elementarnih uvjeta koje je potrebno zadovoljiti. Primjera radi nekoliko ćemo ih navesti:
- minimalno jedna zaposlena osoba na puno radno vrijeme
- pozitivno poslovanje u prethodnoj godini
- žiro-račun nije bio neprekidno blokiran dulje od 30 dana u posljednjih 6 mjeseci niti je u blokadi u trenutku prijave
- uredno se podmiruju postojeća zaduženja itd.
Situacija je vrlo slična i u HBOR-u. Naime, HBOR vrlo često u svojim kreditnim programima „targetira“ specifične skupine kao što je to u slučaju kredita za mlade, žene i početnike. Naime, na taj kreditni program se mogu javiti samo poduzeća starosti do tri godine, odnosno poduzeća čiji su vlasnici žene ili osobe mlađe od 41 godinu.
Ispunjavanjem navedenih i brojnih drugih propisanih uvjeta stvoreni su preduvjeti za pravovaljanu prijavu. Bitno je znati kako pravo na kredit ne postoji, niti su sredstva poticajnih kredita zagarantirana ispunjavanjem samo elementarnih uvjeta.
Kako izgleda put do HAMAG-BICRO kredita?
Tek kada smo ustanovili da poduzeće uistinu zadovoljava sve propisane elementarne uvjete za prijavu, slijedi specifična financijsko – ekonomska analiza. Ovdje je potrebno također razbiti jednu iluziju, a vezana je uz prihode i neto dobit. Nikako se ne podrazumijeva da će tvrtka ostvariti poticajni kredit samo zato jer ostvarujete rast prihoda i iskazujete dobit. Kreditna obrada uključuje puno detaljniju analizu i odgovore na pitanja poput:
- tko upravlja poduzećem i ima li potrebnu izobrazbu i iskustvo?
- jesu li odgovorne osobe kompromitirane stečajnim postupkom prethodnih tvrtki kojih su bili vlasnik?
- kakvi su prihodi i na koji način se ostvaruju?
- postoji li veliki udio prihoda od prodaje imovine ili od potpora?
- razina i urednost otplate postojećih zaduženja – postoji li prostor za dodatno zaduženje? itd.
Potom analiza ide specifično kroz financijske pokazatelje poslovanja poput:
- kakav je omjer kratkotrajne imovine i kratkoročnih obveza?
- stanje radnog kapitala i je li ugrožen?
- postoje li problemi u ciklusu konverzije novca? – možda su zalihe dugo vezane na skladištu i sporo se konvertiraju u novac ili možda postoje problemi u naplati potraživanja
- je li osigurano pokriće kamate?
- kakav je omjer duga i kapitala?
- kakve su profitne marže u poslovanju? itd.
Analizu ovih pokazatelja danas uglavnom provode algoritmi softvera i pomažu odborima u donošenju odluka o dodijeli kredita. Direktno ili indirektno ćemo se sa svim ovim aspektima baviti u narednim tekstovima.
Cilj ovoga teksta bio je prikazati kako kredit HAMAG-BICRO-a nije moguće dobiti samo pukim ispunjavanjem elementarnih uvjeta. Uvjeti za HAMAG – BICRO su tek prvi korak u kompleksnom postupku realizacije kredita.
